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八项违规行为！招联金融被罚款近300万元，两年后再次通知。旧问题仍然存在

上海通用金融贷款逾期多长时间。

北京新闻贝壳金融新闻（记者黄新宇）招聘消费金融有限公司（以下简称“招聘金融”）2月8日，中国银行业和保险监督管理委员会因“不当催收行为”等8起违法事实，罚款290万元。

招聘金融监管调查的其他七项违法事实包括：“未报告联合贷款表外风险敞口”、“夸大营销宣传、误导”、“收取平台服务费质量价格不一致”、“产品定价管理不慎”、“合作商户风险管理不到位”、“消费者权益保护审计不规范”、“消费者投诉管理不到位”。

根据公开信息，招联金融于2015年3月在广东省深圳市前海区注册成立，初始注册资本20亿元。随后，股东完成了两轮增资。截至2020年底，公司注册资本增至38.69亿元，其中中中国联通持股50%，招商银行持股24.15%，招商银行全资子公司招商永隆银行有限公司持股25.85%。2021年7月，深圳市银监会同意招商银行转让永隆银行持有的招商金融25.85%股份。股权变更完成后，中国联通和招商银行持股比例均为50%。

2021年3月19日，招商银行发布公告，宣布“启动招商金融上市研究”。因此，招商金融与捷信消费金融有限公司、立即消费金融有限公司共同成为国内三家宣布拟IPO的持牌消费金融公司。

两年后被“通报”，催收行为不当等“老问题”依然存在

截至2月8日下午2时40分，记者以“招聘金融”为关键词，搜索黑猫投诉平台1.7283万项结果；自今年以来，据记者统计，投诉对象为“招聘金融”投诉信息达到282（除投诉状态为“已完成”），招聘金融投诉大多集中在“暴力收集”等问题上。

然而，事实上，这并不是招联金融收到的第一张“罚单”。两年前，招联金融因催收不当、营销宣传不当、对合作伙伴控制不力等问题被公开通知。

2020年10月22日，中国银行业保险监督管理委员会消费者权益保护局（以下简称中国银行业保险监督管理委员会消费者权益保护局）公布了《招联消费金融有限公司侵犯消费者权益通知》（以下简称《通知》）。中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局在检查中发现，当时招联金融存在四种侵犯消费者合法权益的行为：“夸大和误导营销宣传”、“未向客户提供实质性服务而收取不当费用”、“合作伙伴控制不力”和“催收管理不到位”。

其中，招联金融对合作规模控制不严格，关于“对合作伙伴控制不力”的通知披露。2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司分期业务合作规模限制为3000万元，但2019年8月底实际分期业务合作规模达到6000万元。特别是2019年9月27日，招联金融在日常预警报告中为合作公司设置了最高级别的红色预警，但合作公司的分期业务合作规模限额将于第二天从3000万元增加到7440万元。

通知显示，招联金融也存在催收行为不当的现象。“比如已经明确还款日期的逾期客户胡继续拨打催收电话骚扰客户；打电话给客户刘的工作单位，告诉同事刘的逾期信息。同时，公司未严格执行委外催收机构的质量考核制度，在考核过程中未扣除催收公司的不当行为。当时银保监会消保局举例说。

然而，近两年后的今天，除了290万元的罚单外，记者在黑猫投诉平台上查阅借款人对招联金融的投诉信息时，仍然看到类似的信息描述；此外，记者还注意到，自今年以来，年轻借款人的投诉较高。

2021年上半年，利息和手续费净收入超过70亿，相当于2020年全年的57.59%

2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年第五期金融债券信用评级报告》(以下简称《评级报告》)披露，目前35岁以下的年轻客户占招联金融总客户的近70%；与此同时，该公司近年来也在做客户信用下沉。招联金融逾期“整体回收率较高”，由于采用了不同的催收方式和力度。

评级报告显示，招联金融自2021年以来一直保持着快速发展的趋势。截至2021年6月底，招联金融贷款和垫款余额为1332.98亿元，较年初增长22.09%。受此因素影响，2021年上半年招联金融净利息和手续费收入达到73.74亿元，相当于2020年的57.59%。

目前，招联金融已形成“好期贷”、“信用支付”两大产品体系主要面向年轻人，尤其是35岁以下(借款)客户，占65.53%。此外，评级报告显示，招联金融“与银行等传统金融机构形成错位竞争，在一定程度上降低客户信用，提高风险识别能力”。

截至2021年6月底，“好期贷”贷款余额为1016.99亿元，较去年年底增长22.99%，贷款金额为2042.05万笔，平均贷款金额为4980.24元，平均贷款期限为15.15个月。

同期，“信用支付”贷款余额为315.99亿元，较去年年底增长19.26%，贷款金额为1365.08万笔，平均贷款金额为2314.81元，平均贷款期限为14.09个月。目前，“信用支付”主要用于招联金融自有的电子商务平台和合作商户的消费场景。

根据不同的应用场景，招联金融的“信用支付”可分为两类：大型专项贷款产品和通用消费贷款产品。大型专项贷款产品包括教育贷款、美容贷款、装修贷款等；通用消费贷款产品是无场景区分的通用消费金额。目前主要用于招联商城和招联“分期付款”。

在资产质量方面，也来自评级报告。截至2020年底，招联金融不良贷款余额为19.44亿元，不良率为1.78%，按逾期60天以上贷款纳入不良口径计算。

对于逾期贷款，评级报告显示，招联金融根据贷款客户的逾期阶段采取了不同的催收方式和强度，分为内部催收和外部催收。“整体回收率较高”

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