上海银行宅即贷抵押房产吗——房产抵押

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上海银行:服务更近，让小微企业走得更快

上海美视美景光学科技有限公司是一家为儿童青少年近视防治提供解决方案的视觉健康管理机构。今年年初，上海银行营运资金贷款近300万元即将到期。当时受疫情影响，企业销售收款受阻，现金流压力急剧增加。为缓解企业资本周转压力，上海银行打破了先归还本金的传统做法，主动向企业提供无偿还本金的续期贷款；借助中国人民银行的小额再贷款政策，企业续期贷款的利率成本仅为4.35%。

美视美景公司是上海银行为小微企业服务的缩影。上海银行作为扎根上海、立足本地的城市商业银行，始终以服务区域经济发展、支持小微企业为己任，稳步推进普惠金融发展。在今年的全国两会上，支持中小企业受到热烈讨论，《政府工作报告》明确提出要加强对稳定企业的财政支持。上海银行在服务小微、实践普惠金融的过程中，充分发挥自身优势，不断创新产品和服务，扩大合作覆盖面，完善配套机制，努力打造具有特色的普惠金融可持续发展模式。数据显示，该行在包容性金融领域的贷款增长率连续两年超过30%，2019年高达40%，支持企业几乎翻了一番。

更新的产品模式 用信用换信用

过去，中小企业信用信息获取成本高，商业银行在开展中小企业信用信息时普遍过度依赖抵押品。近年来，随着大数据和互联网技术的不断成熟，上海银行积极探索商业模式的转变，利用互联网大数据技术整合信用信息数据资源，升级和更新中小企业的信用审批和风险控制模式，逐步减少对抵押品的依赖。

上海兆启新能源科技有限公司是本次探索的受益者之一。今年第一季度，企业面临着产能的扩大和升级，但由于缺乏合适的抵押品，很难筹集资金。此时，公司总经理吴发财从与上海银行的接触中了解到，一款名为“上海信贷优惠贷款”的产品只需授权银行通过上海大数据包容性金融应用查阅企业相关政府公共数据即可获得贷款。吴发财抱着试一试的心理，签署了授权书，没想到短短几天就获得了400万元的无担保贷款。“这种模式方便及时，对我们的小企业太有帮助了！总经理吴发财感叹道。

“上海信贷”是上海银行和上海大数据中心联合推出的创新产品，通过市大数据中心引入授权企业公共数据，银行数据整合、细化、内外数据交叉验证，恢复企业真实经营状况，解决银行信息不对称问题。

在准确匹配客户需求的同时，大数据肖像还能有效优化银行信用审批流程。“银税保险”是上海银行2018年试点推出的另一种类似产品。通过企业授权的税务信息，将税务信用增值转化为融资信用，可为企业提供最高1000万元的免抵押贷款支持。产品升级后，与国家税务局专线对接，税务数据实时筛选，整个过程更加高效快捷。

覆盖系统更广 供应链缓解“痛点”

今年年初疫情期间，网上购买生鲜食品等日用品的需求急剧上升。丁咚去全国各大基地购买物资，给用户送食物回家。订单激增导致采购方资金短缺。了解客户困难后，上海银行迅速启动应对方案，为丁咚购物开辟绿色审批渠道，通过“上行e链”平台在线向供应商发放融资资金。

据报道，企业首次在“上行e链”启动业务，最快两天可完成注册、申请、贷款等所有流程，股票客户可在半天内贷款，供应商无需离开家即可获得银行融资支持。

在当前经济转型持续升级、产业结构深入调整的背景下，具有“产业与金融相结合、虚拟与现实相结合”特点的供应链金融可以有效缓解中小企业的信贷痛点。

上海银行提前开辟了供应链金融的探索和发展道路。通过整合供应链上下游信息和资源，准确把握客户需求，提供个性化服务和综合解决方案。“上行e链”在线供应链金融服务平台是银行基于“共享互赢”的理念，努力打造的开放生态系统，覆盖面更广，效率更高。

在服务对象方面，核心企业及其上下游企业的在线融资需求涵盖了产业链采购、销售和库存的各个环节；在服务功能方面，支持上下游企业与银行非接触、在线信用申请、客户签约、交易信息管理、交易资金清算和融资还款；在服务渠道方面，支持银企直接连接，上行普惠App、企业网上银行与现金管理平台多渠道对接，小微企业可通过个人电脑和移动终端办理供应链金融业务；在服务效率方面，客户可以在一天内完成第一次业务，从申请、信用、签约到贷款，其中提款效率为秒。

更多的在线服务 “短频快”满足小微

由于小微企业的生产经营模式和流程普遍简单，其财务需求相对简单，主要集中在一般结算融资上；另一方面，小微企业对效率和便利性要求较高。总的来说，“急、快、频”是小微企业资金需求的特点。

为此，上海银行加强了数字化应用，优化了产品功能，不断提高了客户体验和服务效率，构建了在线、标准化的业务流程和服务模式。

以上海银行包容性关键产品“住房贷款”为例，本产品为小微企业、个体工商户和小微企业主提供了方便快捷的融资渠道，推出了最长十年的循环贷款模式，有效降低了企业还款压力，节约了企业融资成本。目前，上海银行继续推进“宅即贷”网上化、标准化转型。对于企业，实现在线渠道进货、实时房屋估价、自动发货、自助查询提醒等功能，下一阶段还将实现在线独立还款。为了最大限度地提高业务效率，探索集中运营模式，开展业务流程再造和专业分工模式。

值得一提的是，今年疫情的发生，让公众对电子渠道的便利性和安全性有了更深刻的认识，突出了“零接触”金融服务的需求。这也成为银行数字服务变革的催化剂。上海银行除信贷业务外，还继续优化电子渠道服务功能，与物理网点形成线上线下互补。例如，通过丰富企业网上银行服务，可以提供账户管理、支付结算、收付、电子账单、国际业务、投资理财、资金管理、电子商务等在线服务，基本满足企业90%以上的银行服务需求，帮助企业足不出户完成业务处理。

更多的合作渠道 借外力延伸服务

近年来，上海银行充分利用上海金融生态良好、市场发达的区位优势，整合各方优势和资源，与政府、担保机构、园区等第三方合作机构对接，打造“上海银行” 小微金融开放式服务平台，为更多小微企业提供全方位的综合金融服务。

在银行政务方面，上海银行加强了与上海市科委、国家发展和改革委员会、经济和信息化委员会、中小企业等机构的合作，连接政府产业政策，整合区域资源，实现协调发展。其中，银行与浦东新区的银行政府合作，重点支持张江科学城、临港科技园区等一批具有独特特色的创新功能集聚区的建设，帮助升级当地产业结构的中小企业。该合作项目连续两年荣获浦东新区政府颁发的“浦东新区小微增信基金突出贡献奖”。2019年，浦东企业新增贷款达到10亿元，在银行间排名第一。

在银行担保方面，上海银行深化与上海担保基金的业务合作，推广“担保基金” 园区“担保基金” 通过创新“看贷即保”的商业模式，大大降低了小微企业的业务效率和运营成本。此外，银行还与市创业促进中心等机构合作，推出了“创业担保贷款”等包容性金融综合金融服务计划，支持小微企业和创业群体。

在银园方面，上海银行与上海大张江“一区二十二园”、长三角重点科技创新园区、孵化器、创意园区合作，创新服务园区客户模式，与各类外部机构合作，为园区中小企业提供开户、结算、投融资、咨询等一站式系统金融服务。

更加坚定的普惠定位 以长效机制寻求可持续发展

上海银行始终把服务区域经济发展、支持小微企业、发展包容性金融作为自然使命和内生发展需求。在深化小微企业金融服务的过程中，上海银行利用这一趋势，及时改变，以客户为中心，努力打造具有自身特色的包容性金融模式，为可持续发展奠定基础。

一是全面提高主动风险管理能力。一是深化大数据应用，减少信息不对称。综合利用工商、信用调查、司法、社会保障、纳税、行业黑名单、存贷业务等内外风险大数据，通过外部数据挖掘和内部数据整合，完善客户风险特征，提高客户风险肖像能力。二是探索自动化风险筛选，提高风险识别效率。设计风险控制规则，结合包容性客户群体的特点，嵌入相应的信用流程，对客户进行自动风险筛选和检查，为客户筛选、配额分配和准确营销提供智能支持。三是严格遵守风险控制底线，加强主动风险管理。在线审批、触发式贷后等监控手段的综合运用，严格监控贷后资金流。

其次，上海银行从信贷文化和激励约束两个方面完善配套机制建设，激发普惠业务发展主动性，形成发展合力。一方面，要树立“不仅仅是所有制，不仅仅是规模”的信用文化，确保发展方向不动摇。另一方面，建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，包括将包容性和民营指标纳入经营单位考核评价体系，建立小微不良容忍机制，细化落实小微尽职免责政策，加强包容性金融奖励，实施内部资金转移优惠价格。

第三，为了进一步提高服务区域经济的能力，上海银行选择部分银行