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为什么这么多热门app急着借钱给你？

新华社上海4月28日电题:为什么这么多热门应用会急着借钱给你？

新华社记者何欣荣、杨有宗

打开贷款功能，发送VIP会员；点击优惠券，跳转到信用贷款页面。许多人发现，各种流行的应用程序，从外卖到旅行，从视频到办公室，虽然功能不同，但有一件事是相互关联的：可以贷款。

与传统的贷款渠道相比，这种基于应用程序的贷款往往声称“门槛低、审计简单、贷款快”，吸引了许多年轻用户。实际年化利率甚至超过20%。在应用程序急于向您借钱的背后，一方面，很容易过度收集和滥用客户信息，另一方面，也有风险诱导年轻人提前消费和过度借贷。同时，它也对金融监管提出了新的要求。

“躲不开”，满屏都可以贷款

近日，上海市民李华章在上网过程中，电脑屏幕右下角突然跳出一个链接，显示“你也可以在WPS上借钱”，并标注“最高可借20万元，1000元利息低至20美分”等信息。“我的第一反应是，WPS不是办公软件吗？我怎么能开始借钱呢？”李华章说。上海个人公积金贷款额度。

带着疑惑，李华章点击“测试你能借多少”按钮，系统自动跳转到WPS用户专用页面，显示“100元借一天低至20美分，30美分、6、9、12期慢慢还”。此外，页面还声称“门槛低，22岁即可申请；额度高，最高可借20万元；快速贷款，快到3分钟到账”等信息。引导下载金山金融app后，app显示李华章可以借27500元，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作。

当青岛市民穆丽丽在爱奇艺应用程序上购买会员时，她也被推荐贷款。根据爱奇艺应用程序的“精选推荐”页面，用户可以申请一款名为“小芽贷款”的贷款产品。该平台标有“年化利率低至7.2%”、“借钱后发送VIP会员30天”等信息。

根据平台提示，穆丽丽在输入姓名、身份证号码、手机号码等信息并拍照上传身份证后，显示她可以在平台上借7万元。穆丽丽说：“我觉得有点难以置信。我从没想过我能在视频软件上借这么多钱。”。

记者发现，除了传统的支付和金融应用程序外，手机中其他流行的应用程序，从外卖到旅行，从视频到办公，约80%的贷款，或提供贷款服务入口，最高金额达到30万元。一些网民说：“只要你使用移动应用程序，你几乎可以看到相关的贷款业务推荐，你就无法避免。”

花式的“求借钱”背后有很多套路

通过一点观察，我们可以发现各种应用程序的自营或推广贷款服务普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、贷款速度快的特点，诱导用户注册使用，但在实际贷款中，它改变了副外观。

——快速贷款的代价是要求大量的个人信息。记者发现，在提供贷款服务或入口的应用程序中，“快速贷款”、“最快5分钟贷款”等推广语言非常常见。一个旅游应用程序的客户服务人员表示，最快的审计只需要10到15分钟，你就可以把钱打到用户绑定的银行卡上。上海公积金贷款额度表。

在快速贷款的背后，是大量的个人信息索取。记者发现，大多数开放贷款服务或入口的应用程序需要阅读用户地址簿，并且需要始终阅读用户位置信息。类似条款包括“平台将收集您的地址簿/与您的亲戚、朋友和联系人的手机号码”、“当贷款逾期时，平台有权向合作伙伴、亲戚、朋友和联系人披露您的违约信息（包括逾期贷款信息）”。上海买房公积金贷款额度。

网友“雨女”投诉称，在某App借款逾期后，不仅每天都要接受短信轰炸，父母还经常接到第三方催收公司的电话，对方还发消息称要按照家庭地址发送法院通知。“我没有失去联系，我会尽快还清我的债务，希望他们停止骚扰我的家人。”这位网友说。

——用“送礼”、“送会员”等小恩小惠诱导用户贷款。一个视频应用程序声称，只要你使用它的贷款业务，你就会发送一个月的视频VIP会员。如果你借了一定数额的“使用标准”，你将获得12个月的额外会员资格。另一个短视频应用程序声称，答案可以获得最高80元的红包，但红包只能在还款时使用。

武汉市民程恩昌感慨地说：“这种小恩小惠的手法类似于原银行送米送油。只是银行在拉存款，app在求你贷款。”。

一个旅游应用程序声称“提钱出发”和“最高可借20万元”。“从我们这一代人的概念来看，贷款旅行，我觉得有点太多了。”52岁的北京市民沈青说。上海公积金贷款额度计算器。

——看似一天几毛钱，其实年化利率超过20%。2020年底，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，强调一些机构或网络平台片面强调日息低、无息期、零息分期等优惠条件。然而，所谓的“零利率”并不等于零成本，通常有“服务费”、“手续费”等，这类产品的实际综合年化利率水平可能很高。

然而，在实际操作中，许多应用程序仍然使用“千元利息低至XX”和其他“障碍眼法”进行推广。例如，金山金融应用程序声称“千元利息低至20美分”。记者通过借款1000元同意第12期还款。系统显示，每期还款100.46元，年化利率达到20.55%。

要跟上监管，树立理性消费观个人公积金贷款额度。

目前，我国的消费结构正从生存消费向教育、旅游等发展型、优质消费转变，消费金融市场空间巨大。除了传统的商业银行和消费金融公司外，各种互联网公司也在努力消费金融。

苏宁金融研究院研究员黄大志说：“可以看出，这些提供贷款服务或入口的应用主要针对年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，排水已成为实现许多应用流量的手段。”。

招聘金融首席研究员董希淼表示，从宏观角度来看，一些基于小额贷款公司开展消费信贷业务的大型互联网平台一方面以联合贷款模式获取客户和资产，另一方面以资产证券化的形式拆除外部资金。“小马拉车”导致杠杆率迅速扩大，系统性风险集聚。

从微观层面来看，一些消费信贷产品偏离消费属性，长期信贷更为普遍。一些信贷基金甚至非法流入房地产和金融市场，有效监控贷款的使用和流动已成为一个“困难”的问题。

相关监管措施已陆续出台或正在酝酿互联网平台花式诱导贷款行为。例如，2020年底发布的《网上小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》强调，主要作为资金提供商与机构合作开展贷款业务的，不得外包信用审查、风险控制等核心业务。贷款业务主要作为信息提供商与机构合作的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或长期贷款等。个人公积金贷款额度查询。

黄大志认为，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念，规范互联网消费金融发展。另一方面，要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。

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