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银行降低抵押贷款利率 住房公积金不应选择沉默

自去年3月以来，许多商业银行的抵押贷款利率普遍下降。从上海、深圳等一线城市到哈尔滨、苏州等二三线城市，出台了购买二手房贷款利率低于5%的优惠政策，部分地区甚至开始出现4.6%的利率。随后，中央银行、中国银行业和保险监督管理委员会发布了《金融十六条》和中央经济工作会议，政府工作报告重申了保障改善、刚性需求和新公民住房需求的重要性。国内大型商业银行再次降低贷款利率，最低降至4.1%，最大降幅已超过2个百分点。

面对大型商业银行多次降低抵押贷款利率的情况，作为最有条件、最有义务降低抵押贷款利率的住房公积金管理机构，一直保持沉默。直到中国人民银行决定从2022年10月1日起降低第一套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，即5年以下（含5年）和5年以上的抵押贷款利率分别调整为2.6%和3.1%，个别省市才采取行动。上海首套房首付。

5年以下(含5年)和5年以上的住房公积金贷款利率分别为2.75%和3.25%；调整后利率分别为2.6%和3.1%；而商业银行的抵押贷款利率最低为4.1%。表面上看，利率确实低于商业银行贷款利率，至少低1个百分点。但是，如果你比较住房公积金和商业银行的吸收和储存成本，你还认为住房公积金的利率很低吗？

住房公积金管理部门即使实行2.6%和3.1%的利率，与商业银行存贷款利息差相比，仍具有降低利率的优势。商业银行平均存款利率为2.28%，住房贷款利率最低降至4.1%，利率差仅为1.82个百分点；住房公积金吸收企业和在职员工支付的住房公积金，调整后的利率差为2.2个百分点至2.75个百分点。

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住房公积金制度的建立本身就是为了解决员工的购房问题，其存在的意义也应该是为了解决员工的住房问题。住房公积金制度的实施应有利于提高员工的住房消费能力，改善员工的生活条件，支持建立住房安全体系，促进城市建设，促进房地产业及相关产业的发展。当三年疫情导致员工收入下降，购买能力下降时，没有行动。

另一方面，当国家支持房地产、改善、刚性需求和新公民的住房需求时，住房公积金应首先站起来，发挥其应发挥的作用。然而，当商业银行多次降低抵押贷款利率时，为什么具有抵押贷款利率调整优势的住房公积金管理机构在这个时候选择保持沉默。

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