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在金融科技时代 如何创新和转型零售金融？
“在大时代的背景下，金融与科技、金融与数字化的融合逐渐成为大势所趋，在政策层面，金融科技不仅赋予金融本身，而且通过金融领域应用相对成熟的技术，进一步推动这些技术在更广泛的范围内服务于经济增长和社会发展。“近日，国家金融与发展实验室副主任杨涛在凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技(北京)峰会上提出，大零售时代是一个重要方向。同时，要更好地拥抱金融科技和新技术，避免系统性风险冲击。正常贷款关注贷款次级贷款。
会上，不少专家和从业人员表示，目前，科技赋能零售金融将成为金融业发展的必由之路。“目前，我国正面临着重大挑战。我认为，所有金融技术和新金融的创新已经逐渐从过去追求资本的时代转变为更依赖数据的时代。目前，数据已成为最重要的生产力。零售金融的一个非常重要的环节是充分考虑如何有效地管理数据，充分探索价值，为未来服务，并根据零售客户的特点开发更基于新数据的分析模式和服务模式。"杨涛说。
从业务数据和流量公司的角度来看，九福集团首席财务官丁遂提出了业务过程中遇到的问题。他说：“从我们的金融技术公司的角度来看，因为我们主要面对C端用户，而业务数据和流量。目前，主要困难在于，国内C端居民客户的个人数据系统和个人信用调查系统“高速公路”的建设与理想状态之间仍存在较大差距。需要进一步完善合规、安全、稳定、开放的金融基础设施。”
具体来说，丁遂认为有三个困难：一是个人数据和个人信用调查的“高速公路”不完善，各机构的数据不能统一开放。第二，个人信用信息的表现体现在网上，让大家知道过程比较长，政策上，尤其是机制上，还有很长的路要走。第三，网上个人信用信息的维护管理和违约成本没有形成法律意识，会导致不应该出现的不良率上升。他提出，个人数据和个人信用调查的管理应该由一个有能力的机构主导。上海金山区安置政策。
如何最大化数据的价值？新网银行首席运营官刘波表示，只要有数据和团队，就不能进行在线信贷。大多数人理解的数据实际上是基本数据，不能直接使用，即使是公积金这些数据，也有空间，直接进入系统，会错过。因为系统无法识别这些，所以首先要清理信息，使用统一的标准和格式，并验真一些数据。在此基础上，形成分类主题数据，然后分类。上述衍生数据指标，如逾期，什么是逾期衍生指标？逾期一天、三天、七天、三十天，是逾期衍生指标，衍生指标完成后才能做模型。上海金山区人才引进政策。
刘波说：“清洁、分类和衍生数据指标后形成的模型不仅仅是一个信用模型。如果有人仅仅根据信用评分发放贷款，他肯定会落后。”在他看来，大数据可以衍生出许多策略，包括贷后催收策略、风险策略、信用策略和身份识别策略。这些策略是相互关联和影响的。这是一个整体策略，而不是一个简单的信用评分。
金山云互联网金融部总经理孙瑞还表示，大数据风险控制平台将从以往的数据市场慢慢转变为数据超市，超市有准入规则。许多金融机构都做了尽职调查。在这个过程中，他们可能会了解企业信息、资本状况和团队状况，但不包括基础设施系统、大数据风险控制等。这些因素也可以作为未来尽职调查过程中的参考项目。
值得注意的是，消费金融市场作为零售金融市场的重要分支，目前正处于快速发展阶段，但其风险和问题不容低估。
从消费金融公司的角度来看，中国银行消费金融有限公司副总经理张涛提出，从目前的发展来看，消费金融业务主要面临需求侧和供给侧解决问题，首先需要面对数亿客户，服务要求非常方便，使用各种消费金融产品的频率也很高。供给侧面临的挑战主要有三个问题：反欺诈、债务控制和严格合规。
张涛表示，在消费金融行业，数据驱动的核心是风险。对于消费信贷，风险控制包括信用风险控制、反欺诈、收集策略等。目前，数据使用需要面临三个挑战，一个是技术挑战，包括解决数据承载平台、算法和计算能力、数据治理和合规性。
“无论是数据平台、算法还是计算能力，解决一个主要问题是从成千上万的数据中提取信息价值。只有在一定的管理维度和方向上获得有用的信息来支持你的决策，你才能说你的数据被用在刀刃上。”张涛说。
(负责编辑:赵金博)金山区人才政策。
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