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贷款中介如何非法将抵押贷款替换为商业贷款？在诱人的低利率背后，隐藏了许多风险
钱江晚报·小时记者楼肖桑江敏华
“先生，你需要最低利率3.2%的银行贷款吗？”
最近，有更多的营销电话推荐住房抵押贷款和资金过桥，贷款机构非常活跃。几年前，这些贷款机构强烈推荐住房抵押贷款，鼓励买家用这笔钱摇新房子，炒房子，现在，他们鼓励人们用低利率的商业贷款取代高利率的抵押贷款。
顾名思义，商业贷款是用来帮助企业的，买房或偿还抵押贷款是非法的。销售电话背后隐藏着什么风险？钱江晚报·小时新闻记者进行了调查。
寻找中介机构非法经营贷款
贷款350万元需要20万元的服务费和手续费
今年8月，钱江晚报·小时新闻报道，选择提前偿还贷款的购房者比往年多得多。其中，有些人通过抵押物“取代”抵押贷款作为商业贷款。原因是这些买家在买房时利率较高，现在商业贷款利率较低，买家先偿还抵押贷款，然后抵押房屋，从而实现高利率向低利率的转变。
事实上，名下没有公司的普通购房者，即使被商业贷款的低利率所诱惑，也无法处理此类业务。贷款中介通过非法经营安排这一切，并收取高额服务费。
本周二，钱江晚报·小时新闻记者以申请商业贷款为由，与一家金融中介机构见面。该公司的办公室位于钱江新城的一栋办公楼内。在近一个小时的沟通中，记者了解到，无论买家名下是否有公司，贷款中介都可以代表商业贷款，一般抵押金额可达到房屋总价的70%。在整个过程中，应收取4%~5%的服务费。
“我们会带你去银行拉信用调查，做评估，然后给你一家公司，这样你就可以申请商业贷款了。而且这种挂靠是没有痕迹的，天眼检查，企业检查这些app都找不到。该公司的一名中介人员透露，所谓的“附属”是指他们将安排一家公司，让买方与该公司签署类似的股息协议，并以“暗股票”的形式向银行提供材料。银行将确定买方也是企业的经营者之一，可以申请商业贷款。
此外，由于商业贷款需要提前偿还现有的抵押贷款，如果买方自己的资金不够，公司还提供“资本过桥”服务，按每日利息的千分之一收取。该中介机构表示，整个过程基本上需要两周才能偿还抵押贷款和贷款。
以总价500万元的房子为例。如果贷款350万元，中介公司“过桥”，办理抵押业务，将收取近20万元的手续费和服务费。
中介表示，他们已经处理了很多类似的业务，服务费将在业务贷款放下后支付，相应的条款将在合同中注明。
在诱人的低利率背后
隐藏着许多风险
去年最高抵押贷款利率超过6%。通过贷款中介的非法经营，可以“替换”为约3.5%的经营贷款利率，节省了大量利息，确实吸引了一些买家。然而，这种做法实际上隐藏着许多风险。
首先，由于不同银行的政策不同，中介机构经常带购房者到几家银行进行个人信用调查，在银行看来，这种行为是一个适当的减少项目。”一个人在一个月内查询了三次以上的贷款审批信用调查，银行通常不愿意接受他的业务。”一家城市商业银行的工作人员说，这种情况表明，这个人可能有资格问题，或者想到处借钱，资本下落将有风险。
其次，在中介机构“帮助”购房者获得商业贷款资格的过程中，大多数中介机构的做法是为购房者包装一家空壳公司，使其成为公司的法人或股东。然而，这样的公司有很大的风险，甚至可能有巨大的债务风险，买家可能可以成功地处理抵押贷款，但他们不知道他们实际上承担了巨大的债务。
此外，经营贷款对公司的流量也有要求。为了包装空壳公司，贷款中介还必须制作虚假的财务报表。记者暗访贷款中介时，对方表示，如果要抵押500万元，需要伪造1000万元的流量证明。
因此，在办理经营贷款时，购房者可能会“偷鸡不腐蚀米饭”，甚至承担法律风险。
更大的风险是，非法经营贷款可能会失败。此时，如果买方向贷款中介借钱偿还抵押贷款，则意味着它将成为欠贷款中介的巨额债务。以500万元为例，每天1/1000元的利息为每天5000元。根据法律法规，借款人约定的利率超过年利率的36%，超过部分利息协议无效。贷款中介设定的1/1000元的日利率仅为36%的年利率。
银行禁止与中介合作
工作人员因此被开除
当记者质疑5%的服务费过高时，中介机构含蓄地表示“现在找人做事一定要花钱”，“我们也要照顾银行里的人”，这意味着一些购房者支付的服务费最终进入了银行工作人员的口袋。
“一般来说，银行不允许与贷款中介机构合作。大多数自称与银行合作的中介机构只与银行推销员有一定的合作关系，银行不承认。”一位银行家告诉钱江晚报·小时新闻记者，买家在接到这样的电话时必须小心。
一家银行的客户经理告诉记者：“我们严禁与贷款中介合作。一位同事因与中介合作而被解雇。”。
在她看来，通过中介机构办理住房抵押贷款业务存在许多风险。”中介机构经常夸大他们与银行的合作关系，声称他们可以获得非常低的利率，或者帮助‘包装’和‘美白’成功通过贷款审计。但问题是，中介机构做的是一次性交易。如果在后期抽查中发现问题，如贷款客户提供的流程欺诈或没有真正的商业平台，则根本找不到中介机构。即使他们找到了对方，他们也不会承认账户，只能自己承担责任。”
即使贷款处理成功，贷款后也不会一切都好，因为贷款后往往会有银行自检和银行监管抽查。例如，去年有一段时间，银行监管部门要求地方政府严格调查非法经营贷款流入房地产市场，一些非法案件不断浮出水面。这些被调查和处罚的非法贷款客户将被银行要求提前偿还贷款。
“如果贷款客户虚构地使用贷款，或在中介机构的帮助下提供虚假的贷款材料，他显然被怀疑欺骗贷款。在司法实践中，以欺骗手段取得100万元以上贷款，或者给金融机构造成20万元以上经济损失的，可以构成银行贷款欺诈罪，刑期不足3年。情节特别严重的，骗取的贷款金额超过500万元或者造成的经济损失超过100万元的，刑期一般在3年以上7年以下。浙江君安世纪律师事务所律师小林提醒说，非法经营贷款的法律风险很大，不要踩过界限。
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