上海华瑞银行可以发放网络贷款吗|微众银行推出“微业贷”，首批民营银行抢夺小微企业客户

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微众银行推出“微业贷”，首批民营银行抢夺小微企业客户

小微企业贷款难、融资难一直制约着小微企业的发展，这是多年来的慢性病。特别是在经济衰退的背景下，在货币政策持续紧缩的环境下，小微企业的经营风险上升，贷款更加困难。

据统计，目前我国中小企业占总企业的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，年出口创汇占60%，提供了75%的城市就业机会。然而，当小企业在发展初期需要大量资金支持时，往往很难向银行申请企业贷款，因为他们没有背景、联系人和市场。

近几个月来，商业银行对小微企业的贷款额度越来越低，贷款利率也上升了40%-50%。随着商业银行银根的持续收缩，业内人士预计2017年底前小微企业的贷款难度将越来越大。

微众银行为小微企业推出了“微信贷款”

8月7日晚，微众银行人士发布朋友圈称，微粒贷余额超过1000亿元。

根据微众银行年报数据，截至2016年底，微众银行资产总额已达520亿元，比去年年底增长424亿元，其中贷款余额为308亿元，同比增长269亿元，增长697%。2016年净利润4.01亿元，上一年微众银行亏损5.84亿元。截至今年5月15日，其主要产品“小额贷款”累计发放贷款总额已达3600亿元。

近日，微中银行还推出了针对小企业贷款的“微信贷款”。据说，它被认为是公司未来业绩增长的另一个亮点，目前正在广东开发和测试。小额贷款采用全线申请，无需提交任何信息，填写表格，无需线下开户，无需抵押物品。该产品依靠税务记录核定金额，最高贷款金额为300万元，日利率低至1万3元。申请成功后，点击即可取款，资金平均在一小时内到达。还款期限方面，微信业务贷款按日计息，贷款和还款额度循环。

推出微粒贷款后推出微粒贷款需要什么？微众银行董事长认为，个人客户有消费需求和经营需求；如何满足小微企业的贷款需求也是微众银行发展战略的重要需求，也是民营银行发展的初衷。在微众银行现有产品中，目前的重点是服务个人客户的消费需求。下一步，微众银行将开始尝试服务个人客户的商业需求，可以通过“小额贷款”慢慢延伸，但也在探索小企业融资的新模式。

五大民营银行贷款业务首批吊打四大银行

据统计，截至2016年底，私人银行不良贷款率为0.57%，低于银行业平均水平。这意味着私人银行的贷款业务管理优于其他银行，目前私人银行的定位是为实体经济，特别是中小企业、农业、农村、农民、社区和创业创新提供有针对性、方便的金融服务。

2016年，随着私人银行的服务客户越来越广泛，贷款规模迅速增长，但由于基础较小，经营业绩和经营利润相对较大。未来，随着私人银行业务生态的逐步形成和发展，业务发展的基础将进一步巩固和稳定。在确保可持续的商业模式和有效的风险控制技术实践的前提下，预计私人银行将进入合理稳定的发展趋势。

第一批五家民营银行主要集中在个人消费和小微企业。根据公布的财务报告，贷款业务：

截至2016年底，网商银行总资产约615亿元，较2015年底增长313亿元。其中贷款余额约329亿元，较2015年底增长256亿元。截至2016年12月底，网商银行贷款拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。

截至2016年底，微众银行总资产519.95亿元，贷款余额308亿元，不良率0.32%。2016年引进战略新股东后，微众银行资本充足率超过20%。

截至2016年底，上海华瑞银行贷款超过100亿元，资本充足率为14.5%，不良率为0.5%；营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元。

截至报告期末，天津金城银行总资产220.41亿元，增长40%，贷款余额69亿元，资本充足率24.94%，不良贷款率0.01%。

温州民商银行五级分类不良率均为零。去年，温州民商银行向小微企业发放贷款18890万元，占全部贷款的81.85%。

五大民营银行争夺网上小微企业

目前，监管机构对小微企业也有一定的要求。根据中国银行业监督管理委员会的规定，小微贷款有三个不低于的要求，从增长率、家庭数量和贷款申请率三个维度对小微企业贷款增长进行了更全面的调查。从这个角度来看，小额贷款只满足消费者客户的需求，小微企业的覆盖范围不到位，新产品也需要覆盖更多的小微企业。

“微信贷款”业务的主要定位是为在线中小企业提供在线营运资本贷款服务。对于贷后资金的风险监测，微信贷款或类似于小额贷款，都采用了与其他银行的合作模式。该公司相关负责人表示，一旦正式投入使用，将尽快披露更多细节。

事实上，国内首批民营银行已经开始争夺互联网上的小微企业。4月，上海华瑞银行推出了支持线上小微贷款的软件系统服务产品——极限，以APP为切入点，重点布局线上中小微企业。民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷款”等信用贷款产品，试图根据企业的现金流量和信誉进行贷款。网上商业银行为小微企业和企业家开发了网上商业贷款。天津金城银行以公存公贷为经营特色，“退税贷款”、“政采贷”、服务小微企业贷款的“凭证贷款”。温商银行先后开发了“益商贷”、“税贷通”、“惠医贷”、“惠学贷”等产品。

小企业贷款逐渐得到政策的支持。根据医院《促进包容性金融发展计划》的要求，政府将开展全国小企业金融支持普及教育行动，帮助小企业提高融资能力和技能，提高贷款获取能力。

近年来，重庆、广州、江苏等地出台了鼓励网上小额贷款的相关文件。特别是随着移动支付和消费金融的快速发展，在P2P网上贷款业务有限的背景下，网上小额贷款公司的数量迅速发展。

在这种情况下，小微企业融资难的问题可能会在一定程度上得到改善。

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