上海疫情贷款展期贷款方不同意|贷款展期，保证人未书面同意还需承担保证责任吗?

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未经书面同意，担保人还需要承担担保责任吗？

贷款展期

银行为企业办理贷款延期并不少见，尤其是最近受新冠肺炎疫情影响，很多企业生产经营受到重创，资金困难，无法按时偿还银行贷款。监管部门还出台了相关政策，允许符合条件的企业延期偿还贷款。

对于贷款延期，银行还需要防范相关法律风险，如延期期间的担保。如果担保人未能书面同意延期，是否还需要对债务承担担保责任？银行会面临脱保风险吗？

2009年4月9日，A银行与B公司（借款人）签订人民币资本贷款合同，贷款金额8000万，贷款期限60个月，自2009年4月13日至2014年4月12日起，A银行与C公司签订担保合同，C公司为贷款提供连带责任担保，保证期为自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日起两年。2014年4月11日，A银行与B公司（借款人）签订人民币贷款延期协议，约定贷款延期12个月。延期后，贷款到期日为2015年4月11日，但未经C公司书面同意。B公司逾期未还款后，A银行起诉法院，要求C公司承担担保责任。法院认为，C公司未书面同意延期协议，应在原担保合同约定的贷款期限和担保期限内承担担保责任，驳回A银行的诉讼请求。

案例分析

法院认为，根据《中华人民共和国担保法》第二十四条，“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得担保人的书面同意。未经担保人书面同意的，担保人不再承担担保责任。”最高人民法院适用<中华人民共和国担保法> 若干问题的解释第三十条第三款规定：“债权人和债务人变更了主合同的履行期限，未经保证人书面同意，保证期为原合同约定或法律规定的期限”。本案中，根据C公司于2009年4月9日签订的担保合同，担保期为主合同项下债务履行期届满后两年，即2014年4月12日后两年。但在担保期间，A银行未向C公司索赔担保责任，因此法院认定C公司的担保责任依法免除。

与此同时，新发布的《民法典》第695条还规定：“债权人和债务人未经保证人书面同意，变更主债权债务合同的履行期限不受影响。“因此，从本案中可以看出，即使贷款延期未经担保人同意，担保人仍应在原担保合同约定或法律规定的担保期内继续对延期后的贷款承担担保责任，银行应在此期间主张权利，否则担保人在此期间的担保责任将被免除。与此同时，新发布的《民法典》第695条还规定：“债权人和债务人未经保证人书面同意，变更主债权债务合同的履行期限不受影响。“因此，从本案中可以看出，即使贷款延期未经担保人同意，担保人仍应在原担保合同约定或法律规定的担保期内继续对延期后的贷款承担担保责任，银行应在此期间主张权利，否则担保人在此期间的担保责任将被免除。

律师建议

为充分保护债权，银行可采取以下措施，避免贷款期间的保险问题：

1、银行可以事先与担保人就原担保合同达成类似协议：“银行与借款人协议变更主合同条款的，担保人同意对变更后主合同项下的债务承担连带担保责任”。银行与债务人签订延期协议，延长还款期限。事实上，它放宽了债务人的还款期限，减轻了还款压力，以及可能的逾期还款罚息和复利《<担保法> 司法解释第三十条规定的主合同变更减少债务人的债务，因此，根据法律规定和担保人的事先承诺，即使贷款延期未经其书面同意，担保人也应对延期后的贷款承担担保责任。

2、根据《<担保法> 司法解释第三十条第二款规定，担保人的同意应当是书面的，可以是单独的担保，也可以是延期协议的附属条款。因此，银行可以将担保人作为贷款延期协议的一方，并在延期协议中说明担保人承诺继续为延期后的贷款承担担保责任，并签字盖章；或与担保人单独签订担保合同补充协议，并将延期期间的债权纳入担保范围，并将担保期的起点约定为贷款延期的到期日。

3、法律不保护躺在权利上睡觉的人。未取得担保人事先承诺的，贷款延期未经担保人书面同意的，银行应当在原担保合同约定的担保期或者法律规定的担保期内，及时向担保人主张权利。主张方式可以是向其发送类似文件，如“履行担保义务通知书”，要求其承担担保责任或提起诉讼，否则期满后不主张，担保人的担保责任将被免除。

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