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易欣的困境：如果你想摆脱汽车金融公司的影子，70%的业务仍然依赖金融

2020年上半年，易信以10亿元的亏损“惨淡”告终。对于易信的未来，市场的期待可能仍然押注于腾讯的加入。贷款买车提前还款划算吗。

虽然疫情影响严重，但易欣上半年的表现并不尽如人意。从上市后的表现来看，易欣还有很长的路要走，才能摆脱汽车金融的阴影，成为真正的互联网汽车新零售平台。

在“疫情”的压力下，收入下降，逾期率上升贷款买车提前还款流程。

易信分拆自纽约证券交易所上市公司易车。易车成立于2000年，是中国最早从事互联网汽车内容的公司之一。

易信主要从事金融交易服务，通过自营融资和平台贷款，为消费者提供购买新车和二手车的融资服务。

易信2020年上半年收入16.24亿元，其中核心业务新收入(包括贷款援助和推广的新自营融资租赁交易收入)约4.76亿元，毛利降至7.35亿元。

与2019年同期相比，易信2020年上半年多项业务指标有所下降。这些疫情引发的负面因素，包括消费者的购车意愿和还款能力，都给易信上半年的业绩带来了一定的压力。

易信于2017年11月正式登陆香港证券交易所，2019年首次扭亏为盈，净利润3093.60万，2020年上半年亏损10.53亿。易信表示，主要原因是毛利减少，信用减值损失增加。

财务数据显示，2020年上半年，易信毛利从去年同期的15.32亿元降至7.35亿元，降幅达到52%。与此同时，易信信贷减值损失从去年同期的5.3亿元同比增长约181%至14.89亿元。

根据半年报，易信信贷减值损失主要是由于应收融资租赁资金预期信贷损失拨备增加。这主要是由于疫情和消费者还款能力下降造成的。贷款买车提前还款利息怎么算。

在这种情况下，易信的资产质量仍然明显恶化。报告期内，易信所有融资交易(包括自营融资租赁服务和贷款促进服务)的逾期率分别为1.4%和2.46%，而2020年3月31日分别为1.55%和2.6%。2019年底相应数据仅为0.33%和1.3%。

从本质上讲，汽车金融公司脱胎于易车易鑫车贷提前还款。

2014年，汽车电子商务行业正经历巅峰时刻。无论是涉足新车还是二手车，大多以交易为切入点，然后进行金融。

易欣反其道而行之，选择从金融角度入手。不得不说，易欣的棋步恰逢其时，金融业务对平台的重要性不言而喻，易欣提前占据了领先地位。

但易欣的担忧也在这里，如何摆脱金融公司的影子。

易信在招股说明书中强调，预计自营融资业务收入贡献将进一步下降，交易平台业务收入将进一步上升。易鑫车贷提前还款流程。

易欣在最新财务报告中还表示，将继续关注贷款促进服务（俗称贷款助理服务）的战略。2020年上半年，2019年同期27%至29%的贷款促进服务占收入的27%。易鑫车贷提前还款解押。

易信自上市以来一直在努力转型，但目前还没有摆脱这种情况。报告期内，自营融资业务收入占11.28亿元的69%。2017年自营融资业务收入为12亿元，贡献总收入的79.3%已下降10%。广告等服务收入3400万元，同比下降20%。从其他业务收入下降的角度来看，也说明了易信对贷款促进服务的重视和重视。

自营融资业务实际上是汽车融资租赁业务。

汽车金融租赁是一种基于现金分期付款的现代营销方式，在此基础上引入租赁服务中所有权和使用权分离的特点，租赁后将所有权转让给承租人。一般来说，就是以租代购，以极低的首付(约裸车价格的10%甚至零首付)抵押汽车，每月支付租金。达到约定期限后，公司将车辆账户转让给承租人，本质上与银行抵押没有区别，只有产权和资金杠杆的区别。像弹个车一样，大白车都是这样的“1” 三、以租代购模式。2020年上半年，这部分业务占易信总收入的68%。易鑫车贷提前还款太贵了。

易信在自营融资租赁业务利润如此丰厚的情况下，不得不大力推进交易平台业务。显然，易信不想被视为汽车金融平台。车贷能不能提前还款。

易信上市三年市值蒸发近80%，缺乏新零售的核心易鑫贷一年后提前还款。

金融租赁业务使易欣有点成为汽车制造商去库存的角色。在这个游戏中，这实际上是一场渠道与强大品牌之间的战争。双方游戏的焦点是平台是否能迅速扩大，并有更多的发言权。

此外，汽车金融租赁的金融风险也不容忽视。该业务是一项重资产业务，将使公司面临无法偿还贷款和坏账的固有风险。这部分用户资格相对“次要”，这也是许多汽车金融公司使用金融租赁而不是直接交易的根本原因。与此同时，由于近两年越来越多的竞争对手进入融资租赁，市场竞争环境越来越激烈。

另一方面，近年来，“租购”模式受到质疑。一位专家认为，这种（二手车、新车）交易业务的表面形式是消费分期付款，实质性合同是金融租赁，实质性业务是抵押贷款。嵌套了三种形式的“贷款业务”。金融租赁模式触及红线。根据中国银行业和保险监督管理委员会最新发布的《金融租赁公司监督管理暂行办法》（草案），金融租赁公司不得发放或委托贷款。

本质上，贷款援助业务是该平台为贷款申请人提供融资中介服务，帮助这些客户成功获得金融机构的批准，提高服务效率和服务体验。

大搜车创始人姚俊红曾评论说，易信是一家大型服务代理商。它整合了更多的服务代理商，重组了银行和产品之间的汽车交易结构，但没有降低成本，消费者和银行也没有从中获得更多的利益。

易欣也意识到了这一点，因此迫切需要不遗余力地推广贷款援助模式。新零售注重技术、场景和数据，注重线上线下渠道的深度整合。真正的互联网汽车零售平台是完全不同的商业模式和估值逻辑。

易信自2017年上市以来，一直是中国最大的互联网汽车零售交易平台。在巨头流量和多渠道资金来源的支持下，易信2019年的收入仅为58亿元，2019年全国汽车零售额达到3.9万亿元。

截至9月2日收盘，易信股价跌至1.98港元，与7.7港元的发行价相比，跌幅高达74.3%；与上市首日628亿港元的市值相比，已蒸发500.5亿港元。

显然，蒸发了近80%市值的易欣是有压力的。易鑫车贷提前还清条件。

2020年6月12日，易信控股股东之一易车宣布已达成合并协议和计划。因此，易车将被腾讯和黑马资本牵头的投资者买方集团收购。合并生效后，易车的法定控制权将发生变化，买方集团或其他关联方将获得易信的控制权。

在易车近年来业绩不理想的情况下，腾讯通过易信进入了汽车金融领域。不知道易信会不会真正成为互联网汽车的新零售平台。(公司研究室林小林/文)

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