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银行致力于科技金融 知识产权质押走热

本报记者郝亚娟、张荣旺、上海北京报道

知识产权质押融资是银行解决科技型中小企业融资问题的重要途径，也是监管鼓励的方向。

2021年11月，工业和信息化部发布《十四五软件与信息技术服务业发展规划》，提出加快发展知识产权质押融资等金融产品和服务，支持企业积极申请科技创新板和创业板上市。

随着数字经济的不断发展，科技企业的数量不断增加，知识产权质押贷款的重要性突出。然而，《中国商业日报》记者获悉，在实践中，知识产权估值、风险控制和贷后处置已成为银行和融资企业在知识产权质押融资业务中面临的重要挑战。

抵押贷款模式创新

最近，上海浦东发展银行上海分行以价值1亿元的商标质押向科技企业发放营运资本贷款。此外，企业还提供专利评估、交易管理、政策咨询等增值服务，帮助企业进一步降低知识产权的融资成本。

记者从上海农村商业银行了解到，银行实施了“地理标志”质押融资业务。具体来说，上海浦东新区惠南镇上海新凤蜜露水果蔬菜专业合作社凭借“地理标志”——“南汇桃”的无形价值，获得了上海农村商业银行发放的数百万商标质押融资贷款。农行个人质押贷款质押物还款。

谈到业务，上海农村商业银行告诉记者，知识产权质押融资的本质是企业融资，知识产权质押仅作为融资业务的担保方式。但由于知识产权本身具有无形、价值难以识别、交易市场有限等特点，实现能力相对较弱，传统信贷采用这种担保方式并不多。

“对于大型中小企业来说，房地产抵押品的缺乏是其融资可用性低的重要因素之一。金融系统业内人士吴忠言告诉记者，据不完全统计，约70%的中小企业资产结构为库存、应收账款、设备和知识产权，但约80%的担保贷款抵押品仍依赖房地产，使房地产资源成为“休眠资产”。解决中小微企业“金融压抑”问题的有效途径之一是将动产资源“移动”并转化为担保抵押品。农业银行质押贷款条件。

零一研究院院长于百成告诉记者，传统的银行抵押贷款以房地产、汽车、库存等企业的有形资产为抵押融资，知识产权质押贷款以商标、专利、版权等无形资产为质押贷款。抵押品的差异决定了两种贷款主要面向不同类型的企业，知识产权质押贷款面向科技企业，专利、商标、版权等无形资产是这类企业的主要资产类型。

四川大学商学院教授毛道伟指出：“知识产权质押贷款适用于不符合银行贷款条件的科技企业。例如，企业不符合银行要求的抵押资产、现金流和信用评级，但科技企业的知识产权本身是有价值的。”

“过去，传统企业赚钱时，通常会先买地、买房、买设备。如果他们缺钱，他们会自然地用房子和设备向银行贷款。如今，在科技强国战略号召下，越来越多的科技企业成长为行业的生力军，甚至成为推动行业的核心力量。科技企业要想提升核心竞争力，保持长期活力，就必须把资金投入到技术研发和品牌建设上。科技企业最有价值的是人才、技术和品牌。这类企业的有形资产相对较轻，但往往掌握了大量有价值的无形资产，如知识产权。因此，知识产权质押融资可以很好地解决这些企业的融资需求，在实体资产中发挥无形资产的作用。上海农村商业银行相关人士对记者进行了分析。

四大问题有待解决

“随着我国知识产权法律体系和经营体系的不断建设和完善，知识产权质押融资的可行性显著提高，逐渐成为满足市场需求的必然产物。”上海农村商业银行相关人士表示。招商银行质押贷款条件。

中国农业银行金融科技创新中心相关人士此前写道，银行开展知识产权质押融资业务主要有三种模式：一是纯知识产权质押融资的真正意义，无需第三方分担风险；二是知识产权质押 第三方分担风险，风险分担方式可由中央财政、地方政府、担保公司、保险公司、评估机构等主体或多个主体承担；第三，基于知识产权信用增强的信用融资模式。

但需要注意的是，考虑到知识产权的特殊性，信用评估和贷后风险管理已成为实际操作中最关键的问题。

根据上海申伦律师事务所夏海龙律师的分析，知识产权质押融资的最大风险在于如何合理公平地评估知识产权等无形资产的商业价值。如果估值过低，融资目的就无法实现，如果估值过高，银行的债权安全就无法得到保障。

具体来说，毛道维表示，由于技术总是以技术组合的形式应用于产品，不同类型的知识产权具有不同的价值，专利的使用总是具有一定的特殊性，这使得知识产权的估值和交易非常困难。因此，银行往往发现质押的知识产权无法顺利实现。因此，银行在审查知识产权质押贷款时，首先要考虑知识产权的类型和实现能力，然后采取一些反担保措施，如企业高管的个人财产担保。上海银行私人银行卡。

根据上述文章，虽然知识产权质押融资业务规模呈快速增长趋势，但其潜力尚未充分挖掘。在业务发展过程中，企业和银行面临着许多挑战，主要有四个方面：知识产权估值困难、成本昂贵；知识产权贷后处置困难，难以发挥商业银行信用风险的缓释作用；风险控制困难，加上技术快速更新等因素，导致部分知识产权市场价值低，贬值速度快，缺乏知识产权保护机制，增加质押融资风险；评估机构、担保公司、银行负责业务处理周期长、价值评估、担保、信用等关键环节，延长整个业务周期，增加企业融资时间成本。

在百城看来，除了银行本身需要建立专门的知识产权质押融资部门、制度和风险评估体系外，其他方面也需要支持。例如，完善知识产权质押评估和登记服务，完善知识产权质押资产的处置和转让制度，从财政政策等方面给予指导和支持，促进知识产权质押融资担保保险等保险类型。

在这方面，中国农业银行金融科技创新中心的相关人士建议，知识产权估值是批准信用额度的重要依据。目前，商业银行依靠第三方评估机构的估值结果，增加了融资成本和风险。银行应加强行业研究，加快知识产权价值评估体系建设，逐步形成自身的评估能力；此外，在制度和市场不完善的情况下，各级地方政府部门可以重点建设风险补偿基金作为信用增强机制，建立科技激励企业名单，帮助商业银行降低融资风险，北京、深圳、浙江等地区的商业模式已初具规模，便于推广，知识产权质押融资业务可以快速发展。上海银行是正规银行吗。

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