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小额贷款应该属于金融机构，监管风险在哪里？这个城市的金融监管机构“发声”

北京新闻贝壳金融新闻（记者黄新宇）近日，宁夏回族自治区地方金融监督管理局官方网站发布了银川金融工作局完成的《银川小额贷款行业研究报告》（以下简称《研究报告》）。关于小额贷款公司的角色定位，在1.14万字的研究报告中，地方金融监管机构首次确定“小额贷款公司应属于金融机构，受地方金融监管机构监管。”

同时，研究报告结合当地实际情况披露了小额贷款公司的监管风险。银川金融工作局发现，账外经营情况较为普遍。为了避免利率监管，一些小型贷款公司经常有两份合同，表面上利率与实际利率严重不一致。

据银川市金融工作局介绍，通过网上调查、电话、现场走访部分小额贷款公司，先后走访了中国小额贷款公司协会、宁夏自治区地方金融监管局、上海浦东新区金融工作局、中国人民银行银川中央支行、宁夏小额贷款公司协会等部门。并围绕2020年8月20日新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法若干问题的规定》和中国银行业保险监督管理委员会、中国人民银行2020年11月2日发布的《网上小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》等文件，探讨了小额贷款行业未来的发展方向。上海浦东新区金浦小额贷款公司。

自新利率颁布以来，90%以上的银川小额贷款公司暂停了新业务

根据调查报告，到目前为止，国家金融主管部门（中国人民银行总行和中国银行业监督管理委员会）、经济统计部门(国家统计局)和最高法院对“金融机构”没有明确统一的定义。金融领域有很多“金融机构”、“金融组织”和“金融企业”的表述。

从《调查报告》的介绍和梳理来看，小额贷款公司的“身份”认定逐渐经历了一个过程。

2008年，《中国银行业监督管理委员会和中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(中国银行业监督管理委员会)〔2008〕23号)，小额贷款公司定义为有限责任公司或股份有限公司，由自然人、企业法人和其他社会组织依照《公司法》投资设立，不吸收公共存款，只经营小额贷款业务，省人民政府应当承担小额贷款公司的风险处置责任，并明确一个主管部门（金融办公室或者有关机构）负责对小额贷款公司的监督管理。从文件的表述来看，小额贷款公司不能被认定为金融机构。

但7年后，情况似乎发生了一些变化。2015年，中国人民银行、原中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、原中国保险监督管理委员会、国家统计局发布的《金融企业划分标准规定》（银发）〔2015〕309号)，小额贷款公司被认定为“非货币银行服务金融企业”。根据调查报告，这里的声明似乎更倾向于将小额贷款公司视为金融机构。

根据《调查报告》，2018年，最高人民法院关于上海金融法院案件管辖的规定经最高人民法院审判委员会第1746次会议批准。从金融法院受理案件的范围来看，它承认小额贷款公司是金融机构，而不是“普通私人贷款”。

在调查过程中，银川金融工作局访问了中国小额贷款公司协会。”从协会的回复来看，它也认为小额贷款公司属于金融机构的范畴。综上所述，我们认为小额贷款公司应属于地方金融监管部门监管的金融机构。”通过研究报告，银川金融工作局给出了定义。上海浦东新区小额贷款。

就确定小额贷款公司金融机构身份的意义而言，研究报告认为，地方金融监管机构对地方金融机构的监管与私人贷款有本质区别。事实上，从当地金融监管机构严格要求小额贷款公司的经营范围、建立和完善风险控制体系、按时报告业务数据和年度定期检查的角度来看，小额贷款公司也被视为当地金融机构进行监管。上海浦东新区亚联财小额贷款怎么样。

同时，《调查报告》还粗略统计并发布了小额贷款公司五个方面的成本构成：

①税费：小额贷款公司按一般纳税人纳税，增值税6%，附加税12%，企业所得税25%。上海浦东新区金桥小额贷款。

②管理成本：主要指职工工资、社会保障等“五社会保险一住房基金”费用。根据银川目前的行业收入标准，平均每人每年至少需要10万元至15万元。

③财务成本：除自有资金（自有资金也有成本）外，主要是股东贷款资金成本和银行间贷款成本（利率一般高于银行贷款利率20%-40%）。银行融资的成本可以忽略（银行一般不向小额贷款公司提供融资）。上海浦东新区亚联财小额贷款公司。

④运营成本：主要包括办公租赁费、办公费、差旅费、水电费、招待费、诉讼费、聘用中介费、固定资产折旧费、劳动保护费、会议费、印刷费、低价值易耗品摊销、员工培训费等。

⑤计提损失准备金：一般小额贷款公司每年年底按贷款余额的1%计提。上海浦东新区金桥小额贷款是真的吗。

根据调查报告，自新利率发布以来，银川市45家小额贷款公司（1家为僵尸企业）已暂停新业务90%以上，人员逐步减少。

为了避免利率监管，一些小额贷款公司使用了两份合同，表面利率远低于实际利率上海浦东新区亚联财小额贷款靠谱吗。

除了肯定小额贷款公司的必要性和困难外，研究报告还结合当地实际情况披露了小额贷款公司的监管风险。上海浦东新区南汇贷款。

据介绍，地方金融监管部门对辖区内小额贷款公司进行日常监管。从近年来的监管和专项打击黑手党和邪恶的斗争来看，小额贷款公司不时忽视监管，从事违法违规行为，给监管带来了巨大的压力。

比如银川市金融工作局在全市小额贷款公司专项检查中发现，账外经营比较普遍。为了避免利率监管，小额贷款公司往往有两份合同，表面利率为10%-20%，实际利率高达30%-50%。

同时，为了避免税收，一些小额贷款公司的贷款不是以公司的名义贷款，而是以公司员工或股东的个人名义贷款，导致监管机构无法从账面上掌握小额贷款公司的真实业务数据。

此外，小额贷款公司的暴力催收也时有发生。从近年来打击黑手党和邪恶专项斗争的发展可以看出，金融监管部门收到的许多群众报告线索都涉及到小额贷款公司的暴力催收行为，如跟踪、包围和恐吓。

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