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第四季度，风险集中暴露，约50%的贷款没有保证金

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去年第四季度净亏损超过5亿元，信用和风险评级持续下降，暴力催收和负面新闻纠缠不清。拍拍贷款最近的生活很艰难。

信用风险的增加导致巨额损失

年报显示，截至2017年12月31日，拍拍贷款年总营业收入已达38.958亿元，同比增长22.3%；年净利润为10.816亿元，同比增长115%。但同时公布的第四季度财务数据远不如年度数据好。

财务报告显示，2017年第四季度，拍拍贷款收入为9.12亿元，同比增长85.3%，但净亏损达到5.07亿元。2016年同期净利润为2.66亿元。上海拍拍贷上征信吗。

一些分析人士指出，拍卖贷款第四季度的惨淡是由于中国在2017年下半年加强了对现金贷款的监管。事实上，随着监管的收紧，拍卖贷款的股价也一路下跌，从上市当天的收盘价下跌到每股13.08美元，接近7美元，几乎减半。

在这方面，拍拍贷款首席运营官张峰的回复是：从去年11月底到12月底，拍拍贷款的贷款拖欠率在短期内上升，这是该行业的一个普遍现象。但从12月底开始，贷款拖欠率从之前的高峰开始缓慢下降，现在已经下降到上升之前的水平。

约50%的贷款没有保证金

对此，拍拍贷款首席财务官何德良表示：“2017年底发放的质量保证金贷款约为50%。预计这一比例将在2018年适度增长。然而，另一方面，由于投资者风险保证金的下降，贷款组合整体处于平衡状态。”。

这个数字意味着截至2017年底，近50%的贷款没有得到质量保证金的保证。一旦借款人逾期率上升，坏账增加，未得到保障的贷款人面临的风险将急剧放大。请问拍拍贷是合法网贷款吗。

拍拍贷作为“老赖的天堂”，早已在网络上“出名”。“我知道拍拍贷款的内部情况，看你是借钱还是投资，”RYDS147937439网友说。如果你投资贷款，建议不要选择拍拍贷款，因为拍拍贷款是纯在线无担保无担保，风险控制弱，审计松散，逾期率高，坏账多；如果借钱，更容易，只要预审通过，满标准很快，但个人第一次贷款金额只有3000，可以提前累计增加金额。”

“我们的大多数用户没有信用记录和银行信用记录，但这些人对贷款的需求很大。”张军去年在美国上市时说。

客户获取成本远低于行业平均水平

自登陆纳斯达克以来，拍卖贷款的股价一直在下跌。1月18日，拍卖贷款创始人兼首席执行官张军宣布，拍卖贷款将在未来三年向智能金融研究所注入10亿元，建立人工智能、区块链、金融云、大数据等四个研究中心。在那之后，也许是因为区块链的流行，拍卖贷款的股价大幅反弹，但反弹并没有持续下去。

“智能金融研究所不仅优化了金融技术产业链的服务，而且为现金贷款业务提供了强有力的监管。”张军认为，在监管部门积极防范系统性风险的同时，技术水平的提高将提高行业的透明度，使监管部门能够有效地防范风险。

投资10亿元成立智能金融研究所，自然会增加拍拍贷款的运营成本，尤其是2017年第四季度亏损的时候。

何德良说：“第四季度，我们获得新借款人的成本为120~130元，而2017年的年成本约为100元，今年前三个月的成本进一步上升。”担保人能贷款吗。

即便如此，拍拍贷款的客户获取成本也低于同行难以置信的程度。2017年6月底，一些专家根据2016年国内10个在线贷款平台的财务审计报告，计算出国内平台的平均客户获取成本超过1000元。其中，陆金所的平均客户获取成本超过1000元，微贷网的最终客户获取成本可能高达4000元。根据2017年第一季度的季度报告，宜人贷款的平均客户获取成本为2400元。

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