上海公积金贷款可以去现场排队吗

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配额等了半年，还得线下办理？提前还贷遇到问题，市民抱怨：“故意阻挠”！

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沈先生已经两个多月没有接到银行的接受电话了。根据其抵押合同，抵押贷款已满3年，申请提前偿还贷款应为“常规操作”。

沈先生的经历并不孤单。曾经的“日常操作”正成为许多市民面临的一个实际问题：在12345市民服务热线上，仅在过去一个月，就有70多项相关投诉。“排队半年”、“收取违约金”、“网上无法预约”等提前还款不顺利的情况正在高频发生。

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沈先生的抵押贷款于2018年在中国建设银行上海杨浦支行申请，反复确认自己符合提前偿还贷款的要求，但他的申请一开始就遇到了障碍：除了“3个月以上”这样模糊的词，客户经理只给他提供了一个电话号码，并告诉“会有员工联系”。公积金贷款排队要多久。

然而，银行的反馈推迟了未来。沈先生不得不多次打电话给网点进行线下咨询，但银行从未接受过这一行动，更不用说给出还款日期了——“这不是故意拖延吗？”无助而愤怒的沈先生拨打了12345市民服务热线。

同样申请抵押贷款的郭女士应该有点“幸运”：她已经向客户经理申请，并成功地进入了提前偿还贷款的团队。”我们只需要等待半年。在过去的六个月里，我们仍然必须像往常一样偿还贷款并承担利息。”另一位市民陈女士告诉记者，目前通过银行APP在线申请提前偿还贷款，配额必须等到2023年6月28日以后。

△某商业银行办理个人贷款贷后业务处，提出谨慎提前还贷的提示。

事实上，自去年下半年以来，随着提前还款已成为许多市民配置资产的热门选择，其门槛也在悄然提高。一些银行除了排队等待时间长外，还收取违约金。市民万先生(化名)近日向12345市民服务热线报告，在某银行网点申请提前还款10万元时，被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷，按合同满一年即可提前还款，在此之前也申请过，当时没有收取违约金。万先生对这笔费用相当困惑。1万公积金可以贷款多少。

此外，一些商业银行还关闭了在线预约还款入口。周先生在杭州出差了很长时间，他对此感到困扰：“为了提前偿还贷款，我们必须提前30天向银行贷后服务中心线下申请。我们还必须选择工作日的工作时间。当我们到达现场时，我们仍然必须排队。”对于像周先生这样的远程办公室职员来说，这无疑使得提前偿还贷款“更加困难”。

是“故意阻挠”吗？公积金放款排队四百多。

近日，针对提前还贷困难的现状，记者专门致电多家银行了解情况。公积金有4000能贷款吗。

“目前，你可以通过两种方式预约提前偿还贷款。”商业银行客户服务人员告诉记者，在线预约提前还款可以通过应用程序操作，限制一年一次，一次限额20万，虽然离线预约没有相关限制，但配额已排队到今年8月，“在线预约只能打开60天后的还款日期，‘抢劫’也非常严重。今天刚刚在4月开放，目前的配额很少。”

至于申请方式，很多银行表示，线上申请还款是疫情影响下的“特殊举措”。随着疫情防控政策的调整，“线下本地”的正常办理已经恢复。

另一家商业银行的一家分行负责人告诉记者，目前申请提前贷款需要客户经理沟通，然后由上级领导签字批准，才能成功偿还贷款扣除。“目前，银行收到还款的压力确实很大。自去年12月以来，每月平均还款需求可达1000万或2000万。据了解，银行也在积极与有提前还款意向的客户沟通，在了解客户真实还款意向的前提下提出相应的资产配置建议，“主要是客户的个人需求”。

据负责人介绍，抵押贷款的属性意味着相对稳定的利差空间，是银行众多资产类型中的优质资产。因此，客户提前还款确实会在一定程度上降低银行的资产规模，特别是大规模集中提前还款，必然会破坏银行的资产结构，从而影响银行的收入。

对此，上海财经大学金融学院教授邹平指出，在降息的宏观背景下，提前还款可以说是人们优化资产配置的“最佳解决方案”。根据中国人民银行发布的《2022年金融统计数据报告》，去年中国人民币存款同比增加6.59万亿元。此外，自2022年以来，中国金融市场波动加剧，投资回报率下降，部分股票抵押贷款利率较高，人们选择提前偿还贷款实际上是为了规避风险。但正如上述分行负责人所说，提前还款也给银行带来了巨大的压力：人民与银行利益不一致，产生矛盾是合理的。商贷怎么转公积金贷款。

积极协商寻找平衡

“贷款合同是提前还款的主要依据。上海华勤基信律师事务所主任律师王宝红告诉记者，在合同约定的前提下，如果银行故意设置障碍，可以认定银行需要承担违约责任；但是，如果合同本身约定不能提前偿还贷款，或者说明相应的合同期限，则客户也应根据合同履行合同，部分银行也将收取违约金。

然而，在法律上很难确定银行的行为是否构成故意阻碍。王宝红表示，如果客户确实选择诉诸司法解决方案，将面临较长的诉讼周期和成本，仍无法及时偿还贷款。”建议致电中国银行业和保险监督管理委员会热线，尝试与银行协商解决方案。”

邹平眼中的“寻求平衡”也是人与银行矛盾之间的最佳解决方案。“商业银行追求利润是无可争议的，但也要有基本的合同精神，承担相应的社会责任。如果贷款合同中有允许提前偿还贷款的条款，银行应积极接受公众的提前偿还贷款申请。“近年来，国家金融管理部门多次倡导银行降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担，为企业和个人，延迟客户合理的贷款需求，甚至取消应用在线贷款功能，显然不可取，“目前，银行应简化服务流程，积极与客户协商。”

主编：毛锦伟

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