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父母贷款买房全家一起还钱！你会申请“接力贷款”吗？

近日，北京市住房和城乡建设委员会发布消息，对中心城市老年家庭（60岁以上）购买三个试点项目，并将户口迁至试点项目所在地的，给予政策支持，其中提到“子女可以作为共同借款人申请贷款”。据了解，这种贷款方式实际上被称为“接力贷款”。《北京青年报》记者今天（19日）从多家银行和中介机构获悉，接力贷款并不新鲜，一直存在于北京抵押贷款市场。目前，建行、工行、农行、交通银行、光大、中信、北京农村商业银行、北京银行等银行都可以做到。一般要求主借款人年龄不超过69岁，贷款期限最长不超过25年。

北京多家银行可以做“接力贷”，主借款人不能超过69岁

《北京青年报》记者今天致电四家大型国有银行的分行或个人贷款中心。工作人员表示，他们可以做接力贷款，即以父母为主的借款人，子女可以一起参与贷款还款。其中一家银行表示：“我们不称之为接力贷款，而是将子女列为担保人，需要提供子女的收入证明。”上海贷款200万每个月还多少。

这些银行规定，主借款人的年龄一般不能超过69岁，其中一个更具体，“只要贷款不到70岁。”

至于贷款期限，一些银行明确表示，主借款人的年龄和贷款期限不得超过95年。一些银行表示，应综合考虑父母、子女和房屋年龄，但监管要求北京的抵押贷款最长期限为25年，因此最多可以贷款25年。上海10万公积金可以贷款多少。

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根据老年人的情况确定购房套数，全家收入应大于月供的两倍300万贷款30年月供是多少。

所有银行都表示，如果父母没有贷款记录，没有北京房地产，他们可以享受第一套住房待遇。一些银行客户经理表示，除了主借款人名下没有住房和贷款外，共同借款人名下不能有两个以上的住房贷款记录。

在收入方面，主借款人必须有稳定的退休收入，父母、子女及其配偶的月收入加起来必须大于月供的两倍。

《北清日报》记者注意到，在收入识别的细节上，银行的要求并不一致。一些银行表示，如果其中一些父母年龄超过70岁，无论退休收入有多高，他们的收入都不能一起纳入审计。另一家银行表示，只要主借款人的年龄符合要求，其配偶即使年龄超过70岁，也可以计入收入识别。

有中介给记者试算，第一套房贷款400万元，期限25年，利率5%，月供23383.60元左右。没有其他贷款，全家提供的收入证明加起来至少要4.7万元左右。如果孩子每个月还有5000元的房贷，就要加1万，全家收入至少要5.7万元。

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被怀疑“变相突破限购限贷”

据了解，早在2006年，“接力贷款”就很受欢迎。许多大型国有银行都在大力推广这项业务，甚至有“让两代人一起买房”的口号。2010年，在限制购买和贷款后，“接力贷款”产品开始经常被质疑“利用购买限制的漏洞”，许多银行开始停止产品。上海贷款200万买房子吗。

2016年11月3日，上海市场利率定价自律机制发布了关于实施上海房地产监管精神，促进房地产金融市场有序运行决议，严禁通过成人子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款，承担还款责任，伪装避免监管政策和住房信贷管理规定。2021年2月，广州还明确停止了“接力贷”产品和跨行赎楼等业务。

今年4月，一家股份制商业银行广州分行出现了接力贷款产品。然而，由于涉嫌违规，该产品在当天晚些时候被叫停。2019上海公积金贷款50万要求。

中原房地产首席分析师张大伟指出，接力贷款确实变相突破了购买限制政策。有些家庭有住房和贷款，不能继续买房或申请第一套住房贷款，接力贷款可以避免政策限制。根据他的观察，可以认为，使用“接力贷款”的人通常是有投资目的的改善买家，基本上没有严格的需求。他们重视老年人的购买资格和第一笔贷款资格。

广东省住房政策研究中心首席研究员李玉佳表示，需要接力，主要是因为购房者首付能力和月贷款能力不足，在接力贷款中，当父母需要支付医疗等费用时，可能导致对子女的支持下降，然后导致还款意愿和还款能力下降，严格来说，是过度需求。贷款200万利息多少。

《北青日报》记者在采访中还了解到，由于政策、风险、商业战略等原因，北京部分银行尚未推出接力贷款业务。

贷款期未超过最高年限，接力贷款称为“共同贷款”更准确

然而，许多业内人士认为，除了政策因素外，银行接力贷款产品本身的风险并不大。

张大伟指出，“接力贷款”并不像大家想象的那样:一代人还了二三十年，二代人还了二三十年，一笔贷款需要四五十年才能还清。这种贷款实际上被称为“共同贷款”，因为贷款的最长期限是30年，但有更多的共同还款人。对于银行来说，“接力贷款”并没有突破最高贷款期限。两代人最多还30年，平均一代还15年，风险比一代人从头到尾还少30年，更健康。上海包装贷款到手80万。

招聘金融首席研究员董希淼认为，“接力贷款”产品可以适当探索。一方面可以解决老年人买房的问题，老年人也需要改善生活条件。但银行对老年人贷款年龄的规定不同，老年人贷款难度较大。接力贷款产品可以帮助老年人改善生活条件和生活质量；另一方面，对于银行来说，风险基本可控，因为他们的孩子作为共同借款人也承担相应的责任。

但董希淼也指出，接力贷款需要规范，警惕可能成为炒房手段。上海公积金有1万五贷款额度。

为什么会有这样的判断？张大伟解释说，当房地产市场好的时候，贷款金额通常很紧，银行通常不愿意做这项业务，所以接力贷款通常发生在银行贷款金额充裕的时候。当房地产市场冷清，信贷充足时，银行有热情，但购房者的意愿可能会再次减弱。例如，现在，如果房价不上涨，已经买房或有多套房的人就不会买那么多房子，也不会使用接力贷款；即使你想买房子，那些聪明的买家也可能有更便宜的融资计划，不会选择接力贷款。因此，无论房地产市场如何冷热，接力贷款的业务量都不会很大。

一家大型国有银行一家分行的工作人员也证实，该分行的“接力贷款”业务在过去两三年才开始，以前没有。贷款200万月供。

文/北京青年报记者程杰杰

编辑/范宏伟

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