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宜信是如何从事互联网金融的？
1、宜信在做什么？
宜信是一家金融机构，成立于2006年，总部在北京，从事包容性金融和财富管理金融技术企业，在支付、在线贷款、众筹、机器人投资、智能保险、区块链布局，通过业务孵化和产业投资其他金融技术机构，宜信属于早期进入互联网金融机构：宜信为纽约证券交易所上市企业，15年12月上市，中国共同基金海外上市第一股，前身是方以涵加入宜信后领导的宜信互联网部；其另一家网贷机构宜信惠民成立较早，属于宜信总部团队。宜信除了专注于互联网金融业务外，还广泛从事私募股权基金、保险销售代理、商业保理、企业信用调查、金融租赁、海外资产配置等业务。
总之，宜信正在广泛拓展金融业务，出口各种金融产品，扩大资本吸收渠道，扩大大规模资产端。通过宜信庞大的销售渠道，完成资本资产配置流程，获取收入。
2、宜信在互联网金融领域的布局
宜信在互联网金融领域的两个核心平台是宜信P2P平台；宜信包容性是宜信的主要资产端，负责扩大销售渠道，获取借款人。宜人财富是宜人贷款的资金端，负责搭建平台，在线吸收贷款人资金。指旺财富和宜信财富属于同一经营主体，星火金融服务和益启财富也属于同一经营主体。它们与米网和宜农贷款一起转移到宜信惠民的资本端。
到目前为止，宜人贷款余额为426.59亿元，宜信惠民贷款余额为376.57亿元。由此可见，宜人贷款与宜信惠民贷款相比仍具有较高的转化效率。一方面，宜人贷款是一家上市机构，平台的声誉将高于宜信惠民贷款，投资者将更加信任，贷款量将更大，因此，宜信将将其他平台的资本资源转移到宜信惠民，使宜信惠民资金充足。
3、宜信旗下机构的逻辑结构
宜信的两大平台宜人贷款和宜信惠民都是线上资金端，但不同的是宜人贷款在线获取资金的能力很强，不需要宜信其他平台进行分流。宜信惠民相对知名度较低，需要宜信其他销售平台进行分流。但到目前为止，两者在贷款余额上的差异并不太大，大致处于并驾齐驱的形式，但为什么宜信有两家P2P机构呢？这是因为2015年12月在纽约证券交易所上市后，宜信向交易所投资者展示了更好的财务数据和业务状况，以获得良好的市场价值。
根据两者披露的业务数据，不难发现，早于宜人贷款P2P在线贷款业务的累计贷款金额是宜人贷款的2.2倍，累计借款人是宜人贷款的2.4倍，但累计补偿金额是宜人贷款的35倍（可理解为坏账），2017年净利润不足宜人贷款的七分之一。虽然宜人贷款借款人数少，但贷款人多；累计贷款金额小，但贷款余额高；累计补偿少，但净利润高。这说明宜人贷款的资产远高于宜信惠民的资产，从而实现坏账少、利润高。
同时，由于宜人贷款业务逐渐成熟，其贷款人足够充裕。另一方面，宜信惠民难以消化宜信庞大的资产端。因此，宜信的宜信财富、预期财富、投米网、星火金融服务正在销售宜信惠民产品，引导宜信惠民。
随着合规备案的进程，宜信财富、米网、星火金融面临两种选择。一是只销售网上贷款产品，以宜信惠民平台运营，或单独申请备案；二是暂停销售网上贷款产品，并在持有相关许可证的基础上销售相关金融产品。
宜信还面临着一个实际问题，即宜信至少有宜人贷款和宜信惠民需要申请备案。从法律和监管的角度来看，两个平台的运营主体是不同的。只要业务合规，就可以单独申请备案，但如果完全遵循这一原则，企业可以在多个平台上申请备案。
4、建立宜人金科的原因和目的
面对备案问题，今年3月，宜人贷款宣布了业务重组计划，宜人贷款将从宜信及其子公司接管具体业务，那么选择的原因是什么呢？
从去年到今年，宜人贷款的情况并不乐观。受互金雷潮影响，宜人贷款2018年前三季度净收入已达11.21亿元，但同比下降26%，净利润1.52亿元同比下降50%；第四季度，宜人贷款净收入为12.707亿元，较去年同期下降30%。
从2018年年度财务报告来看，宜人贷款净收入为56.207亿元，同比增长1%，净利润为9.666亿元，同比下降30%；与去年相比，投资者和借款者的数量分别减少了38.87%和45%；根据运营成本数据，2018年宜人贷款的年运营成本和成本高达47.83亿元，比2017年的38.66亿元高出23.72%。最后得出结论，2018年宜人贷款的成本比2017年高出23.72%，但收入只增加了1.41%，利润却大幅下降了29.52%。
因此，业务整合是宜信必须做的战略选择，目的是满足监管要求（网上有条件试点备案政策、股东信息审查、“公司治理结构和机制明显缺陷、关联企业多、股权关系复杂、不透明、关联交易频繁、异常、直接或间接控制网上贷款机构法人机构不得作为网上贷款机构股东或实际控制人”），并重塑品牌，获得资本市场的支持。
在此背景下，宜人金科最近发布了品牌升级、业务整合、2019年第一季度财务报告等重大新闻。作为一个新升级的宜人贷款品牌，宜人金科业务实体除了宜人贷款外，还整合了宜人财富、旺财富、宜信包容性三个板块，并与道口贷款达成了收购意向。
宜人金科今天公布了其2019年第一季度未经审计的财务业绩。2019年第一季度，宜人贷款促成贷款总额109.35亿元，净收入19.8亿元，净利润3.69亿元，整体业绩稳定。说明整合后的财务数据确实比以前好多了，达到了为上市主体增加信用的目的。
但事实上，业务合并后，每个业务端口仍然独立运营。值得注意的是，宜信惠民并没有按照3月份公布的计划出现在业务整合中。我们可以从两家企业的定位中找到答案。可能是因为宜信惠民资产质量低，坏账远高于宜人贷款。如果此时整合到上市主体，可能会影响上市主体的财务数据。但不排除下一步的整合行动。
5、未来宜信能否继续发展壮大？
综上所述，易信确实每一步都有自己深思熟虑的考虑。在整合业务和重塑品牌的战略决策后，易信仍在积极迎合备案监督。可以说，易信走上了与陆金不同的道路，选择了成为冲刺备案的先锋（一方面，可以理解，易信没有好的退路，这与陆金支持安全许可证和转型的方式不同）。根据个人判断，易信惠民未来可能会压缩规模，逐步退出市场（根据监管节奏），与易信金科整合的概率不高。这是因为易信惠民毕竟是承担宜人贷款选择后的资产。如果统一纳入上市主体，将对上市主体的财务经营产生影响。坏账的上升将影响其市值评估。
此外，宜信还收购了道口贷款，其目的有两个个人分析：
首先，我们重视道口贷款背后的资源。道口贷款是由清华控股公司发起，依托清华大学五道口金融学院互联网金融实验室的研究成果而成立的平台。其运营主体是北京道口贷款科技有限公司，是清华大学五道口学院互联网金融实验室产学结合的代表性成果。金融圈和政府资源都很好；
第二，道口贷款去年逾期，备案压力很大。也许五道口希望脱离这个平台。也许这就是为什么宜人的贷款被接管的原因。在监管的匹配下，被大平台并购实现，是道口贷款的好出路。宜信也选择了正确的政治，为政府解决问题。如果备案在未来继续进行，监管将为其开绿灯。
可以看出，宜信最近的行动，每一步都有很强的目的，是为未来铺平道路，但未来在行业合规成本上升的压力下，宜信不会像几年前行业监管时期那么粗糙，业务发展不会想那么快，只有整合资源，消除不良资产，提高风险控制门槛，围绕上市主体精细经营，才能稳定而遥远。
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