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首发·张守小科普
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近些年，国内房地产行业遇冷了不少。即便很多房企竞相或者变相降价出售，很多老百姓的购房意愿都不高。
而在楼市调控政策的影响下，现在的房贷利率是在不断下降的，已经降到了4%以下。这明显是国家为了提高老百姓购房意愿而所做出来的努力。
但对于那些以5.88的较高房贷利率购买房子的人们来说，他们心里难免会感到不平衡。对于这些人来说，面对还可能继续下降的房贷利率，应该怎么办才好呢？
一、五年期以上LPR降至4%以下
房贷利率就是指用于购买房屋贷款的利息率，是购房者向银行或者其他金融机构申请贷款购买房屋时，所需要支付的额外费用。
所以，房贷利率的高低还直接影响到购房者将来的还款压力和整体的购房成本，是购房者购房意愿的重大影响因素。
房贷利率并非一成不变的，其具体的设立和调整主要受到中国人民银行和各大商业银行的影响。
比如：中国人民银行会定期公布贷款市场的报价利率，也叫做LPR。
而各大商业银行也根据LPR，以及自身资金成本和风险情况来确定具体的房贷利率。
通常情况下，当LPR下调的时候，是为了响应宏观经济政策的需要。降低实体经济的融资成本，进而达到刺激经济增长的目的。
而在当前经济下行压力不断变大的背景下，将LPR下调可以有效减轻。企业和个人债务负担，促进融资和消费，刺激经济的增长。
近些年来，随着国内经济的恢复和货币政策的适度宽松，各大商业银行的房贷利率都呈现出稳中有降的趋势。同时还为购房者提供了其他更加优惠的贷款条件。
2024年2月20日的时候，中国银行宣布五年期以上的LPR由之前的4.2%下降到3.95%，整体的下降幅度多达25个基点。这是自2019年LPR机制改革之后，所做出的最大降幅。
五年期LPR向来是房贷利率的重要参考，当其下调的时候，就意味着消费者的贷款成本将会降低。企业的融资成本也会降低，进而提高上市公司的未来盈利预期，提振股市现金，吸引更多的资金进入股市。
本次五年期以上LPR的降幅，是比较超市场预期的。毕竟之前从2019年的LPR机制改革至今，从原来的4.8%下降到4.2%，用了整整四年多的时间，平均每一年下降的幅度是15个基点。
即便遭遇三年疫情的冲击的时候，其下降的幅度也从来没有超过20个基点。而这一次直接下降了25个基点，把五年期LPR下降到4.0%以下。
这可以算作是开春之后，央行所送给大家的一个新春大礼包。相信可以很好地达到提振市场信心，降低存量债务成本。
二、房贷利率的下降对原高利率购房者的影响
随着五年期以上LPR下降到4%以下，原先以较高利率购房的群体想必会受到较大的影响的。其影响主要集中在以下几个方面：
一是经济层面。高利率导致的最直接后果就是每月还款额的增加。在利率较高的时期购房的群体，每个月需要支付的房贷金额相对较高，这无疑增加了他们的经济压力。
而当前房贷利率的下调，使得新购房者能够享受到更低的还款压力，这种对比使得原高利率购房者感到更加不公平。
二是心理层面。当看到新购房者以更低的利率购得房产时，他们可能会产生不平衡感，认为自己当初的选择似乎并不明智。这种心理落差可能导致他们产生负面情绪，影响生活质量。
三是高利率贷款对购房者的长期财务状况也产生了深远影响。由于每月还款额较高，原高利率购房者可能需要在更长的时间内承受经济压力。这不仅限制了他们在其他方面的消费和投资，还可能影响他们的退休计划和未来生活质量。
三、原高利率购房者如何应对房贷利率下降
面对房贷利率下调到4%以下的现状，原来那些在以5.88%的高利率购房的人不必过于焦虑。而是应该积极采取应对措施，以减轻经济压力。具体的方法可以从以下几个方面入手：
一是详细了解自己的贷款合同。贷款合同中往往包含了关于提前还款、利率调整等重要条款。通过仔细阅读合同，大家就可以明确自己当前贷款的具体情况，为后续的决策提供依据。
在这一过程中，一定要着重注意自己所签的贷款合同究竟是浮动利率，还是固定利率。这两者有着本质上的区别。
其中，浮动利率是指在借贷期限内，利率会根据市场条件的变化而相应调整。这种利率形式的特点在于其灵敏地反映金融市场上资金的供求状况，使得借贷双方所承担的利率变动风险相对较小。
浮动利率有助于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模，也有助于中央银行及时了解货币政策的效果并作出相应的政策调整。
在实际生活中，浮动利率的计算方式通常是基于某一基准利率加上一定的利差。利差则根据借款人的信用状况、借款期限等因素确定。
浮动利率贷款一般为短期贷款，因为利率会随市场变化而调整，不适合长期固定的还款计划。
相比之下，固定利率是指在贷款期间，整个借款期内利息百分比保持不变。这种利率形式具有固定、稳定的特点，不会因市场活跃度的变化而发生生生变化。
无论市场利率如何波动，固定利率贷款的还款金额始终保持一致。这使得借款人可以更好地预测和规划未来的还款计划。固定利率贷款一般为长期贷款，适用于那些希望稳定还款计划的借款人。
如果你的购房合同上面，写的是浮动利率的话。那么到了明年，你就可以自动享有这4%以下的房贷利率。
反之，如果写的是固定利率的话，那么无论房贷利率如何变化。别说是其降到了4%以下，就算是降到了0%，也跟你没有任何关系。你只能继续以5.88%的高利率还贷下去。
二是购房者可以考虑提前还款。如果财务状况允许，提前偿还部分或全部贷款可以显著减少未来的利息支出。然后，再把现有的房产出售出去，套现后去购买新的房产。这时候，你自然就可以享受4%以下较低房贷利率的政策了。
当然，在做出提前还款决策时，购房者需要综合考虑自己的现金流、投资机会以及银行可能收取的提前还款费用等因素。
而且这样的方式实施起来十分复杂，现在你想要提前偿还房贷的话。不是一件轻松的事情，要进行长时间的预约才可以。
而且你原有的房产如何快速套现出去，也是一大问题。要知道现在房地产不景气，二手房市场房源十分泛滥，各种各样的房子都有。
在这样的一种情况下，你除非选择大幅度降价出售，否则很难出售出去。为了贪图那一点房贷利率，而选择将原来的房子降价出售的话，无疑是一件得不偿失的事情。
如果你坚持不大幅度降价出售的，那么这个变现周期就会变得很长很长。到时候房贷利率有可能会继续上升，如此的话你照样是得不偿失的。
还有一点需要注意的是，除非是那些炒房客，否则大多数普通老百姓是不具备提前偿还所有房贷的能力的，所以这种方法明显是行不通的。
三是还可以主动咨询银行或金融机构，了解是否有利率优惠或转换贷款产品的可能性。随着市场环境的变化，银行可能会推出一些针对高利率购房者的优惠政策或贷款产品。通过咨询和了解，购房者或许能够找到更适合自己的贷款方案。
四是可以注重理财规划。通过合理投资，提高收入，购房者可以更好地应对房贷压力。同时，理财规划也有助于购房者在未来更好地应对市场波动，实现财务自由。
【结语】
总而言之，本次国家之所以选择将五年期LPR的利率下降至4%以上。其目的十分明显，就是为了减轻老百姓偿还房贷的压力。以及减少上市企业融资成本，进而达到刺激经济的目的。
但对于那些原先以较高利率入购房子的人来说，他们心中难免是有意见的。毕竟同样的一间房子，他们需要比这些后来的购房客，偿还更多的房贷利息。
其实，这些原先以较高利率购入房子的人，可以主动咨询一下给你发放房贷的银行。看看有没有所谓的利率优惠，或者转换房贷产品的可能性。
如果力有所及的话，也可以考虑直接偿还房贷。再出售旧房子，以新的利率购进新的房产。
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