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农村商业银行:普惠小微贷款还有优势吗？

【野叔观察】

最近，一篇题为《大小银行小微金融逐渐达到新平衡》的文章引起了金融野叔的研究和思考。本文对普惠小微企业贷款历史数据进行了充分分析，对城市商业银行、农村商业银行等小银行提出了一些建议；然而，后期的前景是“预计将逐步实现新的平衡”，这在短期内可能存在许多不确定性。

那么，近年来，包容性金融中小企业贷款的整体增长、份额变化及其背后的影响因素是什么呢？包容性中小企业贷款曾经是农村商业银行等农村金融机构的传统优势市场。如何问农村商业银行的竞争优势是否仍然存在？

（附图一）

普惠小微贷款总额快速增长

2013年“普惠金融发展”确立为宏观战略后，普惠小微企业贷款越来越受到各方的重视。根据《2017年中国普惠金融指标分析报告》，2017年底普惠小微企业贷款余额(当时统计口径不足500万元)为6.77万亿元，同比增长9.79%；2019年统计口径调整为1000万元以下(本文均为此)，2017年底普惠小微贷款余额为8.19万亿元。

2018年至2021年，普惠小微贷款同比增长15.0%、23.1%、30.3%和27.3%明显高于同期本外币贷款增长率。2022年底，普惠小微贷款余额达到23.8万亿元，同比增长23.8%，仍远高于同期本外币贷款总增长率10.2%(详见本文附图2)。

值得一提的是，2022年底，普惠小微贷款信用户数达到5652万户，同比增长26.8%，信用基本实现全覆盖。根据监管部门的数据，2022年2月底，普惠小微贷款贷款余额达到3450.58万户。金融野叔计算，年底余额户数已达4200万左右。上海农商银行贷款。

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（附图二）

普惠小微市场份额变化明显变化

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随着普惠小微企业贷款余额和客户数量的快速增长，各类商业银行的市场份额也发生了显著变化。根据目前监管部门的信息披露口径，本文分为四类：大型国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村黄金机构（主体为农村商业银行），重点比较大型国有银行和农村黄金机构的份额变化。

2018年底，6家国有大银行普惠小微贷款余额2.25万亿元，约占银行业的23.9%；同期农金机构银行间贷款余额约3.94万亿元，约占41.9%。与两者相比，农村商业银行等农金机构在普惠小微市场具有明显的相对优势。

根据监管部门的数据，2022年底，银行业机构普惠小微余额23.57万亿元(占所有金融机构的99.0%)，同比增长23.8%。其中，大型国有银行余额86027亿元，同比增长31.2%；农金机构普惠贷款余额70277亿元，同比增长只有15.9%(详见本文附图3)。

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（附图三）农商银行个人贷款。

不仅去年农金机构普惠小微贷款增速明显低于大银行，2019年至2021年增速差距更大。毕竟这三年大银行普惠小微贷款增速不低于30%。、40%和30%的要求，实际上“跑出”了45.0%、

8.4%和35.7%的增长率。虽然2022年没有增速要求，但相关会议提出增速不低于1.6万亿元，相当于增速不低于24%。当然，去年大银行“跑出”了31.2%的高速。农商银行小额贷款。

因此，2022年底，农村商业银行等农村金融机构普惠小微贷款的市场份额降至29.8%，低于同期国有大银行的36.5%(详见本文附图4)；前者比2018年底下降约12.1个百分点，后者上升约12.6个百分点。考虑到股份制银行和城市商业银行的份额变化较小，可以看出，大型银行基本上抢走了前者的市场。面对上述多组数据，我们还能说农村商业银行在普惠小微贷款方面有相对优势吗？

以建行为例。2018年至2021年，本行普惠小微贷款同比增长52.51%、57.88%、50.79%和31.6%。2022年底，建行普惠小微贷款余额约2.35万亿元(约占六大银行的27.1%)，同比增长约25%。

值得一提的是，股份制银行普惠小微贷款的整体市场份额变化不大，但内部也存在明显差异。例如，平安银行已披露2022年，去年年底普惠小微贷款余额5282.26亿元，同比增长38.2%；对应客户105.78万户，户均贷款49.9万元。

（附图四）

普惠小微贷款相对优势

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一是利率定价优势。总体而言，近五年普惠小微贷款利率呈现明显下降趋势，即2018年12月7%以上下降至2022年12月4.80%左右(详见本文附图5)，下降趋势比企业贷款加权平均利率更明显。从机构分类的角度来看，由于信用分层、规模效应等原因，国有银行的债务成本、运营成本和风险成本相对较低，自然贷款产品的利率定价可以较低。

例如，2022年上半年，6家国有银行实际贷款平均利率为4.15%至4.61%，贷款加权平均利率仅为4.26%；考虑到个人贷款利率相对高于普惠小微贷款(后者高于大企业)，同期普惠小微贷款加权平均值低于4.26%。

据金融野叔计算，2022年上半年12家上市农村商业银行贷款加权平均利率为5.13%，明显高于同期大银行贷款利率，其中包容性小微贷款利率应相对较高。此外，在上市农村商业银行中，小型机构的贷款利率相对高于中型机构。例如，上海农村商业银行的最低平均利率为4.59%，常熟农村商业银行的平均利率为6.32%，张家港农村商业银行的平均利率为5.62%。

第二，数字技术的优势。一般来说，大银行的科技人员数量超过数千人，其中超过1万人；年科技投资100亿元，与营业收入的比例超过2.5%。例如，2021年底，建行科技人员15121人，年科技投资235.76亿元，与收入的比例为2.86%。上海农商银行信用卡。

大银行可以利用更先进的信息技术和大数据的收集和分析，开发设计更准确的包容性小额贷款产品，开展服务营销和风险防控。例如，2022年，建行发布了“建行惠明你”App3.0版是为普惠小微企业客户量身定制的综合生态服务平台，包括“云税贷”、“账户云贷”、“抵押快贷”等产品实现了“三一”客户体验，“一站式”服务、“一分钟”融资、“一价”收费。上海农商银行官网。

通过“利率 通过“科技”对优质客户进行“捏尖” “场景”“掐青”年轻客户，让大银行不断获得新的普惠小微贷款市场份额。当然，农金机构整体上即将在普惠小微贷款市场失去优势，并不意味着有些机构在一定区域内无法保持优势。

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（附图五）上海农商银行营业时间。

新的市场平衡是否接近形成

第一。从博弈论的“纳什平衡”出发（NashEquilibrium）理论来看。目前，在普惠小微贷款市场竞争中，四大游戏当事人中，大银行正在下沉，“城市银行正在下乡”。他们的中长期主导战略基本形成，而农村商业银行等农村金融机构（包括省级协会）仍处于“改革保险”之中。从目前资产负债管理、贷款利率定价、产品营销等实际表现来看，许多法律机构的主导战略可能还没有形成。

第二，从目前国有大银行和农信系统实际贷款增量来看。一是2022年贷款增量，6家国有大银行和国家开发银行共增加119375亿元，同比增加25653亿元；同期农信系统共增加24702亿元，同比增加1908亿元(详见本文附图6)。第二，从2023年第一季度“良好开端”的贷款投放趋势来看，大银行的下沉和“城市银行下乡”的力度并没有减弱，反而有所加强，包括继续加大发行二级债券的资本补充力度。

金融野叔对2023年底普惠小微贷款的市场份额做了一个简单的计算。首先，假设股份制银行和城市商业银行的市场份额仍然相对稳定；其次，大型国有银行按25%的增长率（比去年低6个百分点）计算，年底的市场份额可达39%左右；农村金融机构按15%的增长率计算，年底的市场份额预测可能略有下降到29%左右。上海农商银行网点查询。

与2018年底相比，这组数值几乎在五年内完成了“市场地位基本交换”。如果双方的竞争战略和情况在2024年基本继续下去，可能会在六年内出现“完全交换”的情况。这也意味着，在包容性小额贷款市场上，大银行和小银行之间的“新平衡”可能还没有形成。什么时候形成还有待游戏。

（附图六）农商银行是什么银行。

野叔的结语

本文开头提到的文章之所以认为“有望逐步实现新的平衡”，与常熟、瑞丰、苏州、张家港等四家上市农村商业银行的投资建议有关。虽然金融野叔叔也认为